Comprar um carro, ter a casa própria, fazer uma festa de casamento e viajar para um destino legal são alguns dos sonhos de muitos brasileiros.
Para concretizar esses planos, o acesso ao crédito é uma ferramenta essencial. Ao fazer um empréstimo é possível antecipar a realização desses sonhos.
Em 2025, diversas modalidades de crédito estão disponíveis, cada uma com características específicas que atendem a diferentes perfis e necessidades. Entender essas opções é fundamental para tomar decisões financeiras conscientes e alinhadas aos seus objetivos.
Por isso, no artigo a seguir você saberá quando vale a pena solicitar um empréstimo para realizar sonhos e quais créditos podem ser vantajosos em 2025.
Quem tem direito a crédito?
O acesso ao crédito é influenciado por fatores como histórico financeiro, renda e perfil de risco.
Geralmente, pessoas com nome limpo e bom score de crédito encontram mais facilidade na aprovação de empréstimos, acessando também condições melhores de juros e prazo.
Contudo, aqueles com nome negativado ou score baixo podem enfrentar desafios adicionais. Apesar disso, hoje em dia existem instituições financeiras que oferecem crédito para negativados.
As modalidades mais simples costumam ainda ter juros altos e um prazo curto de pagamento.
Mas, modalidades que apresentam algum tipo de garantia de pagamento, como o consignado ou a Antecipação do FGTS, podem ter taxas de juros menores que o empréstimo pessoal e com bom prazo de pagamento.
Por isso, é fundamental conhecer seu perfil de crédito e as modalidades de empréstimos que podem oferecer condições melhores para você.
Quando vale a pena solicitar empréstimo?
Solicitar um empréstimo pode ser uma decisão estratégica para quem deseja realizar grandes projetos, mas é essencial que essa escolha seja feita com planejamento financeiro.
O crédito deve ser utilizado para facilitar a conquista de objetivos importantes, sem comprometer a saúde financeira no longo prazo.
Entre os principais motivos que justificam a contratação de um empréstimo estão:
Compra de um imóvel ou para dar entrada em um financiamento imobiliário
Compra de um carro, moto ou outros veículos
Investimento em educação ou especialização profissional
Realização de uma viagem planejada
Reforma ou construção de uma casa
Planejamento de um casamento ou evento importante
Quitar dívidas com juros elevados
Antes de solicitar um crédito, é fundamental avaliar a real necessidade do valor emprestado e garantir que as parcelas caibam no orçamento mensal.
Preciso de crédito em 2025, quais as minhas alternativas?
Em 2025, o mercado financeiro brasileiro oferece diversas modalidades de crédito para atender às necessidades dos consumidores. Abaixo você conhece as principais opções.
Empréstimo FGTS
O empréstimo com garantia do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) permite que trabalhadores utilizem parte do saldo do FGTS como garantia para obter crédito.
Essa modalidade também é conhecida como “Antecipação saque-aniversário” porque ela funciona através dessa modalidade de saque.
Nesse empréstimo, o trabalhador pode adiantar as parcelas futuras que receberia do Saque-Aniversário. Isso permite que ele acesse um valor maior do Fundo de forma antecipada.
Por usar o FGTS como garantia, esse empréstimo oferece taxas de juros mais baixas devido à segurança proporcionada pela garantia do Fundo e está disponível para negativados.
Além disso, ele tem uma característica muito interessante: o Empréstimo FGTS não gera parcelas mensais.
O crédito é pago usando os valores do Fundo, onde uma vez por ano a instituição financeira desconta o valor da parcela que foi antecipada daquele ano como forma de pagamento.
Isso torna essa alternativa interessante para quem possui saldo no FGTS e busca condições mais favoráveis de empréstimo.
Empréstimo consignado INSS
O Empréstimo consignado INSS é uma das opções de crédito mais acessíveis para aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS).
Essa modalidade oferece taxas de juros reduzidas e prazos de pagamento estendidos, pois o desconto das parcelas ocorre diretamente no benefício previdenciário, reduzindo o risco de inadimplência para os bancos.
Para contratar o consignado INSS, o beneficiário precisa verificar sua margem consignável, que determina o percentual máximo do benefício que pode ser comprometido com o pagamento do empréstimo.
Atualmente, a margem consignável para essa modalidade é de 35% do valor líquido do benefício. O prazo de pagamento pode chegar a 96 meses (8 anos), permitindo parcelas menores e mais acessíveis.
Além disso, não é necessário justificar o uso do dinheiro, sendo um crédito de livre destinação e, dependendo da instituição financeira, pode ser solicitado por negativados.
Empréstimo consignado privado CLT
O empréstimo consignado privado é uma modalidade de crédito voltada para trabalhadores do setor privado que possuem carteira assinada (CLT).
Assim como no consignado INSS, as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento, o que reduz os riscos para os bancos e possibilita juros menores em comparação a outras modalidades, como o empréstimo pessoal.
Atualmente, para um trabalhador CLT contratar um consignado privado, a empresa onde ele trabalha precisa ter convênio com um banco ou instituição financeira.
Isso limita o acesso ao crédito, já que muitas empresas não possuem esse tipo de parceria, impedindo que seus funcionários tenham essa opção de empréstimo.
Para tornar essa modalidade mais acessível, o governo planeja eliminar a necessidade de convênio entre empresas e bancos, permitindo que os trabalhadores solicitem o empréstimo diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital).
Dessa forma, os funcionários poderão comparar propostas de diferentes instituições financeiras e escolher a mais vantajosa para seu perfil.
Outra mudança prevista é a ampliação do prazo de pagamento para até 84 meses*, seguindo o mesmo modelo do consignado para beneficiários do INSS.
* Consulte condições de parcelamento na instituição financeira
Com essas alterações, espera-se que mais trabalhadores CLT tenham acesso ao crédito consignado privado, com menos burocracia e condições financeiras mais vantajosas.
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito amplamente disponível, oferecida por diversas instituições financeiras.
Embora as taxas de juros possam ser mais elevadas em comparação a outras modalidades, como o consignado, o empréstimo pessoal não exige garantias específicas, tornando-se uma opção viável para quem não possui vínculos de trabalho ou garantias.
É importante pesquisar e comparar as ofertas disponíveis no mercado para encontrar as melhores condições.
Como calcular o valor que preciso pegar de empréstimo?
Antes de solicitar um empréstimo, é essencial fazer um planejamento financeiro detalhado para evitar dívidas desnecessárias. Para calcular corretamente o valor ideal, siga estes passos:
Verifique o quanto o banco pode disponibilizar: cada instituição financeira possui critérios para liberação de crédito, como análise de renda e histórico financeiro. Consulte sua margem consignável, no caso de empréstimos consignados, ou o limite disponível para outras modalidades
Defina o valor necessário para sua meta: avalie quanto é preciso para realizar o sonho desejado, como comprar um imóvel, financiar um carro ou planejar uma viagem
Calcule quanto pode pagar mensalmente: considere sua renda e despesas fixas para garantir que as parcelas do empréstimo caibam no orçamento sem comprometer suas finanças
Em 2025, as opções de crédito estão mais diversificadas e acessíveis, permitindo que você escolha a modalidade que melhor se adapta às suas necessidades e perfil financeiro.
Lembre-se de que o planejamento e a educação financeira são aliados essenciais na tomada de decisões conscientes, garantindo que o crédito seja um facilitador na realização dos seus sonhos.
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Aline Pereira da Silva
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